List mazalny

 Słyszeliście kiedyś taką nazwę? Dziwna prawda? Pewnie jak ktoś za pierwszym razem ją usłyszał to się zdziwił co to znaczy. Otóż listem mazalnym nazywa się dokument wystawiany przez bank po spłaceniu kredytu hipotecznego. Na podstawie tego dokumentu można złożyć wniosek do sąd u o wykreślenie hipoteki na rzecz banku z księgi wieczystej. Innymi słowy jest to "kwit", który pozwala "wymazać" z księgi wieczystej hipotekę na rzecz banku. Proste?

Uwaga na przelewy BLIK na telefon!

Czy wiedzieliście, że jeśli macie numer "po kimś" (a zawsze możecie mieć bo nie wiecie czy ktoś wcześniej nie był użytkownikiem tego numeru) to wysyłanie pieniędzy BLIKiem na ten numer może skierować je do poprzedniego właściciela numeru? UWAGA!

Przeczytajcie: https://www.money.pl/gospodarka/nowy-problem-z-przelewami-blik-na-telefon-interwencja-po-publikacji-money-pl-7037372872641312a.html

Koszty wakacji kredytowych

 Najłatwiej się wydaje nie swoje pieniądze. Nowy rząd proponował przedłużenie wakacji kredytowych. Koszt Przeanalizował Związek Banków polskich "(…) Przy założeniu, że z wakacji kredytowych skorzysta analogiczny odsetek uprawnionych jak z poprzednich wakacji kredytowych ZBP szacuje ich koszt na poziomie 2,55 mld zł (3,76 mld zł w przypadku maksymalnej partycypacji)" - stwierdzono w opinii. W dotychczasowej formule wakacje kredytowe wygenerowały dla sektora bankowego wysokie koszty (12,9 mld zł, w okresie 2022 - IX 2023, łącznie ok. 14 mld zł do końca 2023 r.). Podobną opinię wydała Komisja Nadzoru Finansowego (ciekawe czy sama pisała tę opinię)... Oczywiście wskazuje się, że zmniejszy to zyski banków... Każdy kredytobiorca cieszy się na darmowy kredyt. Ostatnio to podejście jest coraz bardziej popularne, np w kontekście spraw frankowych...

Frankowicze jak w "Procesie" Kafki

 Nie wyrokując winni/niewinni... czy też czy sami ten proces wywołali... ale tak szczerze mówiąc to obserwuję ten cały galimatias z coraz większym zażenowaniem i po prostu nie wiem co o tym myśleć...

Oto wydawało się, że sytuacja prawna frankowiczów jest już wygrana, tryumfalne komentarze po wyroku TSUE ogłaszały wszem i wobec zwycięstwo i śmierć bankom a tu proszę:

"Na frankowiczów, którzy zaciągnęli kredyt w Getin Noble Banku (GNB), padł blady strach.(...)a skutek decyzji Komisji Nadzoru Finansowego uznano, że GNB nie może dalej działać na rynku. Bank podzielono. Wszystko, co cenne i zdrowe, przeniesiono do nowego VeloBanku, a to, co zgniłe i problematyczne, pozostało w Getinie.(...)Oficjalne bankructwo banku wywraca jednak stolik do góry nogami. Wiele z 9,5 tys. osób, które złożyły pozew, musi się przygotować, że walkę trzeba zacząć niemal od nowa. (...)W największym kłopocie są ci, którzy liczyli, że w wyniku pozwu bank zwróci im niesłusznie nadpłacone środki. Pieniędzy, jak to przy upadłościach często bywa, nie starczy dla wszystkich. W nieco lepszej sytuacji są ci, którzy mają w garści wyrok unieważniający kredyt, spłacili już kapitał i najbardziej zależy im na tym, by co miesiąc nie musieć wpłacać na konto syndyka sporych pieniędzy. I tu upadłość to spora kłoda rzucona pod nogi kredytobiorców. Klienci Getin Banku mieli bowiem prawo, by składając pozew, zażądać od sądu zabezpieczenia w postaci zawieszenia rat. Prawo upadłościowe takiej możliwości nie daje."

Żródło: https://jedennewsdziennie.pl/article/48

Dalej w tym materiale czytam o sytuacji innych, którzy składają teraz pozwy. Termin rozprawy mają wyznaczany na 2026 rok, a realne szanse na zakończenie sprawy pewnie za dekadę.

Gdzie indziej zaś czytam, że banki zamiast żądać wynagrodzenia za kosztsranie z kapitału (czego zgodnie z wyrokiem TSUE robić nie mogą), mogą zażądać waloryzacji kapitału... 

Źródło: https://subiektywnieofinansach.pl/banki-wygraly-kilka-spraw-o-waloryzacje-kapitalu/

Hihi , wiedziałem, że papugi coś wymyślą...

Już podobno banki takie wyroki uzyskują. No i sprawiedliwości stanie się zadość...

PS. Zawsze twierdziłem, że najlepiej na frankowiczach zarobia kancelarie prawne

Inflacja w sierpniu znów większa - już 16,1%

 Jak żyć? Najbardziej w górę wg GUS poszły energia i żywność. Mamy więc inflację najwyższą od 25 lat. Oznacza to że żyje wśród nas pokolenie, które urodziło się już po czasach kiedy na bilbordach można było ujrzeć takie oto reklamy:

Aż się łezka w oku kręci. Sam pamiętam jak wtedy zakładałem konto. Efektywnie stopa procentowa była wtedy dodatnia i dawało się utrzymać jakoś wartość oszczędności, nie to co dziś.

Mamy bowiem realnie stratę na każdej lokacie bankowej. Rząd nie wyklucza "interwencji" aby banki podniosły oprocentowanie lokat, nikt jednak nie wie jak ta interwencja miałaby działać... Tymczasem NBP nie robi wiele (stopy już podnieśli i okazało się, że zaczynają zarzynać kredytobiorców) bojąc się zarżnąć gospodarkę zanim zabiją ją rosnące ceny energii.

W tym galimatiasie oszczędzający mają ból głowy, a ci co nie mieli oszczędności mają jeszcze większy.

Może w tym kontekście trzeba będzie sobie ponownie przypomnieć książkę "Kiedy pieniądz umiera" Adama Fergussona o hiperinflacji w republice Weimarskiej?

Jak uchronić oszczędności przed inflacją? Ranking lokat i obietnic premiera

 Inflacja szaleje a oprocentowanie depozytów niespecjalnie. Niestety niewiele się w tym temacie zmienia. 

Pojawiły się w prawdzie pierwsze promocyjne lokaty oprocentowane trochę lepiej, ale i tak realnie się na nich traci.

Z obowiązku pozwolę sobie jednak opisać top5 najlepszych obecnie na rynku lokat bankowych:

• najwięcej, bo 6% w skali roku dostaniemy w PBS Ciechanów na lokacie na 3 miesiące. Można ją założyć przez Internet wyrabiając sobie dostęp do serwisu z rachunkiem depozytowym
• 5,55 dostaniemy w neoBank online na lokacie 2 miesięcznej - trzeba jednak mieć tam założone konto
• Getin proponuje 5,5% dla posiadaczy kont na 12 miesięcy
• 5,4% proponuje neoBank online na trzy miesiące tym razem, także pod warunkiem posiadania konta
• poziom 5% jest już obstawiony przez więcej banków - Alior, Nest Bank, BOŚ, Facto, Neobank - różne lokaty różne terminy, nie będę się rozpisywał

Przy obecnej inflacji powyższe top5 gwarantuje realną stratę tylko 5-7 procent rocznie. Smutno.

Odpowiedzią na to są buńczuczne zapowiedzi premiera Morawieckiego, który obiecuje jakiś nowy super pomysł obligacji antyinflacyjnych oprocentowanych na poziomie stopy referencyjnej NBP (podobno?), która obecnie wynosi 5,25%. Pan Morawiecki chyba nie wie jaka jest inflacja, kiedy mówi, że te lokaty "bardzo mocno zabezpieczą przed inflacją". Szczegółów mamy się dowiedzieć pod koniec maja... pożyjemy zobaczymy.

Banknot 1000zł

 Jak będzie wyglądał banknot 1000zł? Ale co, ale jak?? Jak to? No tak, to przecież prezes Glapiński zapowiedział - cytuję: 

"W pewnym momencie wprowadzony zostanie banknot o nominale 1000 zł"

W końcu nie dawno wprowadzono banknot 500zł.

Czujecie to? ci co mają tyle lat co ja już wiedzą czym to pachnie... cuchnie inflacją.

Pamiętam jak moneta 1zł stała się bezwartościowa tak bardzo, że robiło się z niej podkładki do śrubek. Pamiętam jak moneta 20zł stała się bezwartościowa tak bardzo, że robiło się z niej żetony do automatów.

Pamiętam jak banknot 100zł przestał mieć jakąkolwiek wartość bo znaczek pocztowy kosztował więcej.

Jak będzie wyglądało 1000zł? Sądzę, że będzie przypominało o tym, że pieniądz papierowy zawsze zostanie zeszmacony do cna.

Prezes NBP zapewne chciałby abyśmy chowali te banknoty po bieliźniarkach bo z perspektywy banku centralnego banknot zachomikowany to czysty zysk z emisji pieniądza. 

A jak może wyglądać?

Może tak?

Coraz mniej opłaca się trzymać oszczędności w bankach

Tak jak w tytule. Coraz mniej opłaca się trzymać oszczędności w banku. Za konto oszczędnościowe, które poziomem oprocentowania nie różni się praktycznie od zwykłego ROR trzeba coraz częściej płacić. Co więcej, na takim koncie ma się ograniczony dostęp do swoich środków. Tak więc należy się moim zdaniem zastanowić, czy trzymanie pieniędzy na koncie oszczędnościowym w ogóle ma sens. jeżeli już, to sens ma trzymanie ich na zwykłym RORze, do którego możemy w każdej chwli się dostać wypłacając z niego... ale ale.

No właśnie, okazuje się, że coraz częściej problemem jest wypłacenie większej gotówki z bankomatu. Sieci bankomatowe chcą w ten sposób rekompensować sobie spadek dochodów z prowizji od wypłat, zmuszając nas do częstszej wypłaty mniejszych kwot. Jednak może się okazać (i to trzeba sprawdzić w tabeli opłat swojego banku) czy np. któraś z kolei wypłata z bankomatu w miesiącu nie jest już obłożona prowizją. Ja tak miałem w Pekao, że któraś w miesiącu wypłata gotówki kosztowała mnie pięć złotych.

Co robić? Jak żyć?

Chyba trzeba się przeprosić z gotówką bo w sumie, różnicy nie ma (tak samo tracimy na inflacji) a przynajmniej pieniądze dostępne na zawołanie.

Nowy banknot 20 funtów

Bank of England wprowadził kilka dni temu do obiegu nowy banknot o nominale 20GBP. Banknot różni się nieco od dotychczasowych tym, że jest troszkę mniejszy i wykonany jest z polimeru a nie papieru. Dodatkowo wygląd jest zmieniony.

Dla posiadaczy obecnych banknotów najważniejsza jest informacja, że pozostają one jeszcze aktualne. Bank of England zapowiedział, że poinformuje z wyprzedzeniem 6 miesięcy o wycofywaniu ich z obiegu. Z doświadczenia wiem, że lepiej podjąć wysiłek wymiany ich już teraz albo wpłacić do jakiegoś banku na konto.

Więcej szczegółów tutaj: https://www.bankofengland.co.uk/banknotes/polymer-20-pound-note

Po wyroku TSUE w sprawie frankowiczów, kurz opadł bankowcy odetchnęli, prawnicy zacierają ręce

Ostatnio panuje moda na pastwienie się nad bankami, które udzielały kredytów frankowych. Kiedy frank był tani i kredyty dostępne nikt się nie pastwił tylko brali je wszyscy jakby miało nie być jutra. Teraz się pastwią i pozywają banki do sądu. Sądy rzadko orzekają, że klient jet głupi bo wolą orzec że bank jest wredny. Tak więc wszybcy liczyli, że wczoraj TSUE orzecze, że banki są wredne. Okazało się jednak kiedy kurz opadł, że orzeczenie trybunału jest dla frankowiczów może i korzystne, ale nie dla wszystkich (bo dotyczyło tylko jednego specyficznego rodzaju kredytu) i nie zawsze (bo niuanse prawne powoduję, że aplikuje się ono do konkretnych prawnie stwierdzonych przypadków konkretnych klauzul) i nie natychmiast się je stosuje (bo trzeba będzie i tak pozywać bank).

W efekcie wczoraj banki nie upadły, a kiedy wszyscy uświadomili sobie, że to orzeczenie powoduje, że procesy w sądach nie wygrają się same, tylko potrwają lata i będzie to proces długi i uciążliwy to notowania banków skoczyły w górę o 10%. 

W efekcie nie mamy armageddonu tylko kontynuację jątrzących się sporów, a najbardziej na wszystkim zyskają kancelarie prawne które będą naganiać klientów by na nich żerować.

Coraz mniej darmowych usług bankowych

Naszła mnie ostatnio taka refleksja, że jeszcze parę lat temu banki prześcigały się aby zakładać jak leci konta, prawie wszystkie były darmowe i jeszcze dokładano do tego pakiety zachęt. Teraz do niektórych kont pakiety zachęt owszem są, ale obwarowane coraz większą ilością wymogów co do intensywności korzystania czy przechowywania na koncie pieniędzy. Z analizy, którą ostatnio czytałem, że prawdziwie bezwarunkowo darmowe konta mają jedynie dwa banki. W każdym innym konto jest darmowe pod pewnymi warunkami. Czasy kiedy większość usług bankowych była darmowa (co w pewien sposób przyczyniło się do rewolucyjnego upowszechnienia w Polsce rachunków bankowych, kart elektronicznych czy bankowości internetowej minęły). Co ciekawe liczba banków się zmniejsza, coraz więcej jest konsolidacji i niektóre banki wręcz wycofują się z Polski. nawet płacą za to aby zamknąć u nich konta. am wątpliwości czy to dobrze, bo im mniej graczy na rynku usług konsumenckich tym mniejsza konkurencja i większe opłaty. mam rażenie, że teraz właśnie wchodzimy w taki okres wyższych opłat i gorszych warunków korzystania z bankowości. Trochę staje się to nieprzyjemne w kontekście takim, że kiedyś było to wszystko za free, a teraz trzeba zacząć płacić. Kto wie, być może różne międzynarodowe firmy technologiczne wypełnia tę lukę i zaczną przejmować klientów bankowych swoimi produktami, które będą atrakcyjniejsze cenowo?

Lepsze jest wrogiem dobrego

Bankowość elektroniczna się rozwija, niestety nie zawsze idzie w dobrym kierunku. Wiele razy w ciągu ostatnich dziesięciu lat zdarzało mi się, że na blogu krytykowałem zmiany wprowadzane przez banki w interfejsie swojego systemu transakcyjnego. Kiedyś krytykowałem mbank po zmianie ich serwisu transakcyjnego parę lat temu. DO dziś nie mogę się do niego przyzwyczaić. Może zbyt stary i zbyt drętwy jestem.

Dziś Alior Kantror uraczył nas nową aplikacją. Bardzo pragnąłem się z nią zapoznać, ale najpierw serwis nie działał i nie dało się zalogować. Potem jak już się zalogowałem to zamiast czytelnego zestawienia rachunków jakie widziałem zobaczyłem "coś". to coś miało sporo graficznych obrazków zachęcających do skorzystania z nowych funkcji czy produktów (taki wewnętrzny marketing), i brak informacji kluczowych (ile na danym rachunku jest pieniędzy). Czyli zamienił stryjek siekierkę na kijek. Do informacji, która była dostępna na pierwszy rzut oka trzeba się teraz "wklikiwać" - gratulacje dla speców od ergonomii.

Historia transakcji oczywiście zniknęła, a pozostałe strony nie działały i wyświetlał się pan w meloniku...

No na prawdę bez polskich znaków hihihi

Acha, to co działało chodziło baaaardzo wolno.

Tak się zastanawiam po co wdraża się takie zmiany w systemie transakcyjnym skoro ani to lepsze technicznie, ani szybsze, ani bardziej ergonomiczne...

Tylko się klienci denerwują.

Zestawienie lokat bankowych - grudzień 2018

Mieliśmy w ubiegłym miesiącu zamieszanie związane z aferą KNF (i moim zdaniem, de facto atakiem na banki Leszka Czarneckiego). Nastąpiło w związku z tym małe poruszenie w ofercie lokat. Chyba jednak tylko w tych dwóch bankach (Idea i Getin). Zobaczmy jak to wygląda na tle innych.

• Na poziomie 4 procent mamy promocyjne oprocentowanie lokat w trzech bankach:
• Getin na lokacie mobilnej na 2 miesiące
• Idea na lokacie Happy na 3 miesiące 
• Nest Bank na lokacie "witaj" dla nowych klientów na 3 miesiące
• Dalej mamy poziom 3,9 i lokaty:
• w Idea Banku - beztroska na 3 miesiące z możliwością zerwania w każdej chwili (bez haczyków i promocji)
• w Getin Banku na nowe środki na 4 miesiące
• Poziom 3,5 procent to standard z zeszłego miesiąca:
• mBank - 3 miesiące dla nowych klientów
• BGŻOptima na 3 miesiące dla nowych klientów
• oraz lokata w Idea Banku na 6 miesięcy
• Idea bank proponuje także 3,2% na 12 miesięcy
• Estoński inBank proponuje 3,15% na 36 miesięcy 
• Poziom jak dotychczas 3% obstawia: 
• Getin Bank na 2m dla posiadaczy konta z lokatą mobilną
• Idea Bank na 3 i 6 miesięcy (nowy klient/nowe środki)
• Estoński inBank na 24m 

Widać wyraźnie, że w związku z zamieszaniem wokół Idei i getinu oprocentowanie lokat w tych bankach wzrosło. należy pamiętać, że mają one gwarancje Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, czyli do 100 tyś euro są w 100% zabezpieczone przez Państwo. 

Idea i Getin podnoszą oprocentowanie lokat

Banki kontrolowane przez Leszka Czarneckiego stały się ofiarą usiłowania rekietu przez mafię polityków PIS posługujących się polskim państwem jak kijem bejsbolowym. Pisałem o tym na drugim blogu, w dużym skrócie - przyszli do Czarneckiego z ofertą haraczu -" jak nam zapłacisz to nie udupimy ci Banku, a jak nie to ci go odbierzemy w majestacie prawa, które uchwalimy". Jako że stała za nimi mafia urzędnicza w postaci KNF to groźba zabrzmiała wiarygodnie. Nie wiedzieli tylko, że Czarnecki ich nagrał. Kiedy przez parę miesięcy nie zapłacił postanowili uderzyć i w ekspresowym tempie skierowali na komisję sejmową poprawki zmierzające do usankcjonowania przejęcia banków decyzją administracyjną. Czarnecki odpowiedział ujawnieniem nagrania...

Było do przewidzenia, że klienci banków wpadną w panikę. Każde zamieszanie wokół instytucji bankowej skutkuje paniką, a tym bardziej jeżeli źródłem zamieszania jest afera z udziałem Komisji "Nadzoru" Finansowego.

Skoro więc spłoszeni klienci zaczęli wycofywać depozyty i zrywać lokaty, ro banki zostały postawione przed koniecznością podniesienia oprocentowania.

W efekcie mamy obecnie dostępne najlepsze gwarantowane przez BGF lokaty na rynku:

• Idea proponuje na 3 miesiące lokatę na 3,9% bez żadnych warunków wstępnych

 

• Getin bank dla nowych środków na 4 miesiące proponuje 3,3% 

 

Czy one są bezpieczne? Cóż, mają gwarancję bankowego Funduszu Gwarancyjnego, więc jeżeli ktoś wierzy w nasze państwo to powinien uznać je za bezpieczne, a jeśli nie wierzy to powinien się zastanowić czy jakikolwiek bank w Polsce można w tej sytuacji uznać za bezpieczny.

A czy należy wierzyć w nasze państwo? Na to filozoficzne pytanie każdy niech odpowie sobie sam posiłkując się tym co widzi.

Podstawowy rachunek płatniczy - banki bie będą chciały go reklamować

Jakiś czas temu Komisja Europejska wprowadziła dyrektywę nakładającą na instytucje finansowe w Unii wymóg zapewnienia wszystkim klientom przynajmniej jednego podstawowego bezpłatnego rachunku. W Polsce ustawa wprowadzająca ten przepis miała zacząć obowiązywać już 8 lutego ubiegłego roku, ale jak o zwykle bywa kary za brak takiego rachunku w ofercie będą dopiero od 8 sierpnia 2018 roku.

Można się zatem spodziewać, że na przełomie lipca i sierpnia banki i SKOKi do swojej oferty wprowadzą tzw. Podstawowy Rachunek Płatniczy. Ma on charakteryzować się tym, że bank nie może za niego ani za kartę do tego konta pobierać żadnej opłaty. Gwarantować ma to przynajmniej 5 bezpłatnych przelewów w miesiącu i 5 bezpłatnych wypłat z obcych bankomatów, a także obsługę w oddziale (o ile bank/SKOK oddziały posiada).

Niestety rachunek taki w danym banku będą mogły założyć jedynie osoby nie będące jeszcze jego klientami. 

Wydaje się, że na tle obecnej oferty rachunków bankowych ten narzucony przepisami jakimś gigantycznym hitem nie będzie. Z kolei instytucje finansowe raczej nie będą się nim chwalić. Dla kogoś kto nie korzystał jeszcze z rachunku bankowego będzie to jednak dobry wybór. 

Karty wielowalutowe - nowa karta od mBanku

Pisałem kiedyś o kartach wielowalutiwych. Pozwalają one osobom podróżującym za granicę na optymalizacje kosztów przez podpinanie (ręczne lub automatyczne) karty do rachunku w danej walucie.

Tym razem mBank dla swoich zamożniejszych klientów wymyślił jeszcze inny sposób. Otóż owa karta Visa Świat będzie działała w ten sposób, że nie będzie konieczności posiadania żadnego rachunku walutowego. Transakcje będą po prostu przeliczane bezpośrednio po kursie Visa, który jest podobno korzystniejszy.

Zastanawiam się, czy to faktycznie będzie takie korzystne i jeżeli tak, to dlaczego bankowi opłaca się zaoferować taką kartę jednym klientom a innym nie? Rezygnuje przecież w ten sposób ze swojej marży na tych klientach, którzy akurat częściej zapewne jeżdżą za granicę...

Envelo Bank nowym wcieleniem Banku Pocztowego

Banków internetowych mieliśmy już trochę, mieliśmy też trochę pomysłów innowacji w finansach, które rozprzestrzeniły się na tradycyjne "marmurki". Tym razem w trend innowacji technologicznej wpisuje się nowe wcielenie Banku Pocztowego - Envelo Bank. Nowa marka ma pomóc dotrzeć do nowocześniejszych i aktywniejszych klientów. Skutkuje to tym, że aby założyć tam konto to trzeba najpierw zamknąć je w Banku Pocztowym. 

Odsuwając na bok ofertę - tę każdy sobie może porównać, zastanawiam się czym chce się nowy brand odróżnić na rynku. Banki z komórki już były, konta za darmo były i są, trochę to wygląda na nadganianie a nie wyprzedzanie konkurencji. Sama aplikacja mobilna czy interfejs też nie wyprzedzają peletonu.

Pamiętam jak budowano markę Banku pocztowego, wystartowano do internetu, była nawet ciekawa oferta lokat. To się szybko skończyło, brand nie zawalczył jakoś znamiennie na tle innych. Teraz mamy podejście z Envelo Bankiem. Czy będzie podobnie? interesujące, że od wielu lat Bank Pocztowy nie jest w stanie zdyskontować tak potężnego zasobu jakim jest sieć placówek i dostęp praktycznie do każdego klienta ze swoja ofertą. Coś nie idzie...Zobaczymy jak będzie tym razem.

Karta wielowalutowa

Wyjeżdżając na wakacje za granicę zmuszeni jesteśmy aby płacić w walucie kraju w którym przebywamy. Posiadanie gotówki jednak bywa uciążliwe i tu z pomocą przychodzi karta płatnicza. rzecz w tym, że płacąc polską kartą za granicą narażamy się na opłaty z tytułu przewalutowania naszej płatności. Kursy po których się to dokonuje są niejednokrotnie dosyć niekorzystne. 

Można w tym calu wykorzystać kartę walutową wydaną do posiadanego przez na dodatkowego rachunku w obcej walucie. Sam korzystam z takich rozwiązań i opisywałem je swego czasu na blogu. Niestety rozwiązanie to ma pewną wadę. Otóż taka kartę jest kolejnym kawałkiem plastiku, który musimy mieć w portfelu.

Dlatego właśnie chciałbym przybliżyć koncepcję karty wielowalutowej. Coraz więcej banków wydaje takie karty (wiem o Pekao, Ing czy BGŻBNP), które mają możliwość "przełączania" z jednej waluty na drugą. nie są to przy tym karty prepaid. Jest to normalna zwykła karta płatnicza, tyle tylko że w systemie transakcyjnym, przez teleserwis albo z aplikacji mobilnej mamy możliwość przełączenia jej na inny rachunek. Karta wtedy ze złotówkowej staje się kartą w EUR albo w dolarach.

Różnice o których wiem, że są pomiędzy kartami tego typu wydawanymi przez różne banki, polegają między innymi na tym, że jedne mają ręczną funkcję przełączania na inny rachunek walutowy (te opcję preferuję bo mam kontrolę nad tym w jakiej walucie zapłacę), a inne mają opcję "automatyki", która nie wiem jak działa.

Przymierzając się do zaopatrzenia się w taką kartę warto przeanalizować też scenariusz w jaki sposób rozliczane są transakcje w walucie innej niż waluta posiadanych przez nas rachunków przypietych do karty. Wiem o takich przypadkach, kiedy pomimo, że wolelibyśmy zapłacić np. w Chorwacji z rachunku w EUR, transakcja jest rozliczana w USD i płacona z rachunku w PLN. Warto taki scenariusz zbadać przed wyjazdem za granicę.

Warto także sprawdzić ile kosztują wypłaty z bankomatów za granicą. Może się okazać, że wszelkie korzyści z korzystania z takiej karty bledną kiedy rozliczymy transakcje i zobaczymy prowizje.

Z czego ja korzystam?

Mam rachunek w BGŻBNPPARIBAS (dłuższej nazwy nie było), do którego mam kartę z możliwością przepinania się na rachunek w EUR. Kiedy jadę np. na Bałkany, przełączam się na EUR i wszystko płacę z rachunku w EUR. Także transakcje w Kunach chorwackich są przeliczane i pokrywane z rachunku w EUR. Jeżeli chodzi o kursy, to stwierdziłem, że są one akceptowalne.

Czym ryzykujemy biorąc kredyt?

Zaciągając w banku zobowiązanie kredytowe powinniśmy zastanowić się jakie ryzyka wiążą się z podpisaniem takiej umowy. Wzięcie kredytu oznacza zwykle, że do dyspozycji uzyskujemy już teraz określoną sumę finansową, a zobowiązujemy się ją spłacać z odsetkami przez lata.

Jakie jest ryzyko? Otóż przede wszystkim ryzykiem jest to, że nie wiemy co się wydarzy w przyszłości. Biorąc kredyt zakładamy się z bankiem o to, że nic się nie wydarzy nieprzewidywalnego. Kiedy zdarzy się coś nie tak zwykle przegrywa klient, bo bank ma takie czy inne zabezpieczenia spłaty kredytu.

Tak więc - przede wszystkim ryzyko leży w tym, że może wydarzyć się coś co sprawi, że nie będziemy w stanie spłacać rat. Niech to będzie utrata pracy, zdrowia czy wręcz wzrost stóp procentowych. Bo przy kredycie branym na zmiennej stopie, w przypadku ich wzrostu bank zacznie nam naliczać wyższe raty.

Warto sobie na taką okoliczność przed wzięciem kredytu rozważyć potencjalne sytuacje awaryjne.

W ogóle to warto zrobić symulację w przypadku wzrostu raty. Dobrze założyć kilka scenariuszy wzrostu stóp i policzyć na ile podniesie nam to ratę. Arto także mieć pewną pulę pieniędzy odłożoną na obsługę rat naprzód - wtedy będziemy spać bezpieczniej i spokojniej.

Lokaty bankowe czerwiec 2017

Trochę z opóźnieniem, ale chciałbym przeanalizować czy oferta banków w dziedzinie lokat uległa w czerwcu jakiejkolwiek zmianie. Uwaga ten przegląd jest subiektywny, to znaczy, że może i na rynku są lokaty o innych parametrach, ale z jakiś względów uznałem, że albo nie różnią się znacząco od tych wymienionych, albo nie są na tyle atrakcyjne albo szkoda na nie czasu bo byłoby wszystkiego za dużo.

Zobaczmy zatem w pierwszej kolejności na oferty promocyjne i wiązane (lokaty na nowe środki, dla nowych klientów, czy w pakiecie z kontem). Najwyżej oprocentowane są lokaty na 4% w Nest Bank i Plus Bank na 3 miesiące a w Alior i w Idea na 2 miesiące. 

Niestety nic nowego nie zobaczymy na poziomie 3,5% - tutaj znane od miesięcy te same oferty Idea Banku na 3 miesiące, mBank na 3 miesiące, Plus Bank na 2 miesiące i Eurobank na miesiąc.

Za 3% mamy oferty: Plus Bank na 1 miesiąc, Idea Bank na 1 miesiąc, Getin i Noble bank na 2 miesiące, Idea Bank na 3 miesiące oraz BGŻoptima na 3 miesiące. oraz Inbank z lokatą na 36 miesięcy (gwarancje nie są udzielone przez polski Bankowy Fundusz Gwarancyjny, ale przez jego estoński odpowiednik).

Jeżeli chodzi o lokaty bez promocji czy wymaganego konta to najlepiej oprocentowane są długoterminowe lokaty w Idea Banku (2,8% na 60 miesięcy, 2,75% na 36 miesięcy i 2,7% na 24 miesiące lub 36 miesięcy) oraz Toyota Banku (2,7% na 36 miesięcy oraz 2,55% na 24 miesiące). Jest jeszcze lokata na 2,5% w Idea Banku na 2 miesiące (Lokata Wielki Procent) i 4 albo 6 miesięcy (Lokata na Dzień Dziecka - który już chyba minął więc nie jestem pewien dlaczego i czy jest wciąż aktywna). Długoterminowo też na poziomie 2,5% mamy lokaty na 36 miesięcy od Santandera.